Blockchain, Bankacılığı ve Ödeme Sistemlerini Tamamen Değiştirecek!

Ödeme Sistemleri, bankalar için hayati bir gelir akışıdır.


2015 yılında Visa, Mastercard ve Swift üzerinden yapılan ödeme işlemleri sektörün tüm işlemlerin yüzde 20’sini oluşturmakta, işlem gelirlerinin yüzde 50’sini oluşturmaktadır.

Küresel Ödemeler Raporu 2019, küresel ödemelerden elde edilen gelirlerin 1,9 trilyon $ olduğunu, rekabetçi ve düzenleyici baskıların bir sonucu olarak işlem ücreti artışının durduğunu gösterdi.

Buna rağmen, bankalar, doğal zayıflıklarına rağmen, uluslararası ödemeler için Visa, Mastercard ve SWIFT gibi eski tarz muhabir bankacılık sistemlerini kullanmaya devam ettiler.

Özellikle, bu sistemler pahalı, yavaş ve karmaşıktır.

Aslında, bir Dünya Bankası raporu, ödeme göndermenin maliyetinin küresel ortalamanın 2019’un dördüncü çeyreğinde yüzde 6,82 olduğunu ve bunun hala yüksek olduğunu ortaya koydu.

Teknoloji yakında işleri değiştirecek !

Mobil bankacılık, e-ticaret ve dijital cüzdanların ortaya çıkmasıyla birlikte, bankaların muhabir bankacılık sistemlerini sınır ötesi ödemeler yapma konusunda yeniden düşünmeleri gerekecek. Ayrıca, blockchain teknolojisinin ortaya çıkması, sınır ötesi ödeme sistemini önemli ölçüde bozarak bankaların ürünlerini yeniden düzenlemelerine neden olmakta.

Blockchain teknolojisinin, muhabir bankacılığın sorunlarını nasıl çözdüğünü analiz ederek sınır ötesi ödemeleri nasıl bozacağına bakalım.

1. Artan Şeffaflık – Blockchain Artırılmış Şeffaflık

Uluslararası ödemeler yapmaya ve almaya güvenen herhangi bir işletme için işlem ücretlerinde şeffaflık hayati bir gerekliliktir.

SWIFT ve EuroFinance ortak anketine göre, ödemelerin izlenebilirliğinin olmaması, bankacılık ücretlerinde şeffaf olmayışı ve tutarsız olması en önemli zafiyettir.

Sınır ötesi ödemelerle ilişkili maliyetlerin şeffaf olmayışı, şirketlerin maruz kalacakları miktarı belirlemelerini zorlaştırmaktadır.

Muhabir bankacılık sisteminde, hem kaynak banka hem de yabancı banka, mutabakat ve yerleşim yaptıkları kendi defterlerini tutarlar.

Bu şeffaflık eksikliğine yol açar.

Soruna her derde deva blok zinciri teknolojisinde yatıyor.

Dağıtılmış bir ağda evrensel bir defter olan Blockchain, göndericinin ve alıcının, ağdaki düğümler olarak, defterin tam bir kopyasına sahip olmasını sağlar.

Ayrıca, ağdaki diğer düğümlerin bir karşılıklı mutabakat mekanizması yoluyla yapılan değişiklikleri doğrulaması gerekir.

Ayrıca, böyle bir senaryoda, manipülasyon şansını artıran ilgili muhabir bankalar / aracılar yoktur.

Bu nedenle, dağıtılmış defter, uzlaşma ajansının yardımıyla iki taraflı, değişmez değerin dağıtılmasını kolaylaştırır.

2. Gerçek Zamanlı Ödeme Sistemleri : Blockchain Gerçek Zamanlı Ödeme Sistemlerine imkan verir.

Bankalar genellikle sınır ötesi ödemeleri kolaylaştırmak için aracılar kullanırlar. Bununla birlikte, bir McKinsey Research’e göre, sınır ötesi ödemelerin 3-5 gün sürmesi para almak isteyen şirketler için oldukça uzundur.

Bir anlaşmazlık veya soruşturma durumunda, süre daha uzun olabilir.

Blockchain teknolojisi, aracı ihtiyacını tamamen ortadan kaldırdı ve platform üzerinden doğrudan aktarımı kolaylaştırdı.

Blockchain ödeme sisteminde lider oyuncu Ripple’dir.

Müşterileri RippleNet blok zinciri sayesinde, küresel ödemeleri hızlı bir şekilde kolaylaştırmak için teknolojiyi kullanabilirler. RippleNet, sınır ötesi ödemeler için finansal kurumlara anında likidite sunmak için xRapid adlı bir ürüne sahiptir.

Sınır ötesi ödemelerin yürütülmesi için önceden finanse edilmiş bir hesap açma zorunluluğunun bulunduğu muhabir bankacılık sisteminin aksine, xRapid, dünya çapındaki borsalarda XRP’den likidite kaynağıdır. Sonuç olarak, işlemler dakikalar içinde gerçekleşir ve alıcılara zaman kazandırır.

Cuallix ve Mercury FX, xRrapid’in piyasadaki ilk kullanım pilotuna katıldı ve her iki şirket de “hızlı sonuç” elde ettiler.

2017 yılında JP Morgan, bankalar arasında müştereken erişilebilen bir defter oluşturacak bir blockchain projesi aracılığıyla Bankalar Arası Bilgi Ağı (INN) geliştirmek için Kanada Kraliyet Bankası ile ortaklık kurdu.

Şu anda, bankalar ağı 365’e (katılmak için niyet mektubu imzalayanlar) büyüdü ve artık eksik veri ve uyumluluk kontrolleri gibi sınır ötesi ödemeleri geciktiren sorunları çözebiliyorlar.

Daha fazla banka ağa katıldıkça, ödeme gecikmeleri önemli ölçüde azalacaktır.

3. Düşük İşlem Maliyetleri

Blockchain Düşük İşlem Maliyetlerine imkan vermesi en önemli avantajıdır.

Tipik olarak, her aracı banka sağladıkları hizmet için bir SWIFT işlem ücreti alır ve bu da müşteriye iletilir ve işlem maliyetini artırır.

Bu ücretler yerine, blockchain aracıları ortadan kaldırır ve sadece nominal bir ücret veya bazen sıfır ücret ödemenize izin verir.

İlaveten Ripple, xRapid ile sınır ötesi borsaları kolaylaştırmaktan sorumlu finansal kurumlara düşük maliyetli likidite sağlaması, Ripple trafından sunulan BlockChain uygulamasının kullanım tercihini öne çıkarmaktadır.

4. Güvenli Ödemeler


Geleneksel sınır ötesi ödemeler, banka gibi merkezi bir otoriteyi içermektedir.

Ancak, merkezileştirme, kullanıcıların verilerinden ödün verebilecek bilgisayar korsanlığı gibi güvenlik açıklarını ortaya çıkarır.

Blockchain teknolojisi, kriptografi ile ağdaki tüm işlemleri güvence altına alarak güvenli ödemeleri kolaylaştırır.

İşlemler daha sonra önceki işlemlerle bağlantılandırılır ve ağdaki tüm katılımcılara dağıtılır.

Bir hackerın herhangi bir işlemi kurcalaması için, öncekilerin tümünü değiştirmesi gerekir, bu imkansızdır.

5. SWIFT Blockchain Teknolojisine Yanıt Verdi

Küresel işlemleri yöneten bir bankalar konsorsiyumu olan SWIFT, 11.000’den fazla bankanın hâlâ ödeme işleme ekosistemidir.

Blockchain, dağıtılmış defteri aracılığıyla SWIFT faaliyetlerini aksattı.

Blockchain’in sınır ötesi ödeme endüstrisinde hızlı bir şekilde benimsenmesini nötralize etmek için SWIFT, ödeme zincirindeki tüm müşterileri bağlamak için Global Payments Innovation (gpi) adlı bir bulut çözümü geliştirdi.

Şu anda, gpi SWIFT sınır ötesi ödemelerin yüzde 55’inden fazlasını oluşturmaktadır.

Bu işlemlerin yarısı alıcılara dakikalar içinde ulaşıyor, hepsi 24 saat içinde.

Global Payments Innovation, SWIFT’nin uluslararası ödeme ekosistemindeki tekdüzeliğini korumak, özellikle Ripple’ın pazar payını hedef almasını hedeflemek için tasarlandı.

SWIFT, Ripple’den farklı olarak bir blockchain değildir.

Swift, endüstride lider olmak için ortak standartlara, çekirdek mimariye ve API’lara güvenmeyi planlasa da, yavaş yavaş blockchain teknolojisini de benimsiyor.

Brüksel merkezli bankacılık devi, daha sonra gpi’ye giden ödemeleri başlatmak için blok zinciri destekli R3′s Corda platformu ile bir kavram kanıtı (proof-of-concept – PoC) denemesi başlattı.

Şu anda, hem Ripple hem de SWIFT, bankaların teknolojilerini benimsemelerini sağlamaya çalışarak piyasa için şiddetle rekabet ediyor.

Ancak, yeni piyasaya giriş yapanlar da sınır ötesi ödeme endüstrisine girmeye ve pazar payı için kısır rekabet yaratmaya çalışıyor.

6. Diğer Fintech Startup’ların Yükselişi

Tayland merkezli Stellar güdümlü bir blockchain şirketi olan LightNet, sınır ötesi ödemeleri artırmak için Güneydoğu Asya’daki finansal devlerin liderliğindeki A serisi finansmanı 31.2 milyon dolar topladı.

Fintech başlangıcı “verimsiz” SWIFT’in yerini almayı planlıyor.

LightNet, Güneydoğu Asya’daki modası geçmiş, parçalanmış ve maliyetli hizmet sağlayıcılarına bağımlı olan milyonlarca bankasız havale çalışanına odaklanarak küresel havale pazarını bozmaya çalışmaktadır.

Sonuç olarak, blockchain teknolojisinin bankacılık endüstrisinde birçok kullanım durumu vardır.

Sınır ötesi ödemeler alanında, bazı finansal kurumlar müşterilerine hızlı, güvenli ve ucuz hizmetler sunmak için blockchain sağlayıcılarıyla birlikte çalışmaktadır.

Diğer finansal oyuncular, temel altyapılarını yenilemeyi seçerek kararsız kaldılar.

Bununla birlikte, çoğu insan şeffaflığını, hızını ve işlem maliyetini tercih ettiğinden, ölçeğin blok zincirine doğru eğrildiği görülmektedir.

Kaçınılmaz olarak, bankalar müşterilerinin ihtiyaçlarını karşılamak için ödeme sistemlerini yeniden değerlendirmek ve yenilemek zorunda kalacaklar.

Türkiye’de Takasbank, Block Chain teknolojisini kullanarak kamu sektöründe Ziraat Bankası ve Vakıfbank, özel sektörde Garanti Bankası, katılım bankalarında da Albaraka Türk, Kuveyt Türk ve Ziraat Katılım’ın dâhil olduğu dijital altın transfer sistemi kurdu.

Fransa’da 7 banka kendi aralarında kapalı devre BlockChain altyapısı ile yeni bir bankalararası transfer sistemini 2 yıldır aktif kullanmakta.